Рассказываем про 5 способов пользоваться кредиткой и не платить проценты банку. В этом помогут беспроцентный период, высокий кэшбэк и хорошая кредитная история.

Начнем с небольшого ликбеза по терминам.

Кредитная карта — это банковский продукт, позволяющий тратить некоторую сумму (кредитный лимит), которую банк дает вам в долг. Деньги можно тратить на любые цели: покупки в магазинах, приобретение билетов, оплату штрафов или коммунальных услуг. Также банки предлагают возможность снятия наличных с карты.

Кредитный лимит — это та самая сумма, которую вам предоставляет банк. Для каждого человека она может быть своя, размер зависит от зарплаты, кредитной истории и от того, являлись ли вы уже клиентом данного банка. При получении карты сумма уже будет лежать на балансе, пользоваться ею можно сразу.

И, наконец, третье понятие — льготный период. Это количество дней, за которое нужно погасить всю сумму, которую вы потратили по кредитке. Банки предлагают разное количество дней, в основном – от 50 до 100 дней от даты первой покупки за период: банк обычно присылает ее на электронную почту или в смс-сообщении. Карты лучших банков предлагают даже до 120 дней, как например АТБ для «Универсальной» карты.

Кредитка — это безопасно. Вы можете совершать по ней покупки в течение нескольких месяцев и не платить проценты, как за обычный кредит. Главное — регулярно вносить минимальные платежи и покрыть сумму долга в льготный период. Все банки устанавливают свой срок.

Пример. Вы получили кредитку в августе и сразу купили на нее подарок мужу — потратили 5 000 рублей. В сентябре потратили еще 10 000 рублей. Банк рассчитает минимальный платеж с потраченной суммы, который нужно вносить ежемесячно. Погашать весь долг сразу не нужно — банк подождет до ноября, при условии регулярных минимальных платежей.

Как не пропустить сроки выплаты:

• каждый месяц вы будете получать от банка сообщение с размером задолженности, она также будет видна в мобильном приложении;
• приготовьте всю сумму и положите ее на счет за пару дней до даты, чтобы банк вовремя списал деньги;
• не забывайте вовремя делать обязательный минимальный платеж — напоминание об этом пришлет банк. Сумму минимального платежа банк рассчитывает индивидуально, в зависимости от размера долга и количества дней задолженности. Для банка минимальный платеж — это гарантия, что вы намерены погасить долг вовремя.

Как работает беспроцентный период. До зарплаты осталось 10 дней, а у вас сломалась стиральная машинка. Занимать у знакомых не хочется, но и стирка не ждёт. На помощь приходит кредитка, которой вы можете оплатить покупку сейчас, а выплатить сумму позднее в течение грейс-периода и без переплат. Это даже выгоднее рассрочки, которую обычно предлагают магазины, потому что за услугу может браться комиссия.

Кэшбэк — это часть потраченных денег, которые банк возвращает вам, чтобы поблагодарить за лояльность. Кэшбэк по кредитным картам обычно больше, чем по дебетовым: например кэшбэк по дебетовой карте АТБ — 1% на все покупки, а по кредитной — 5% в первые два месяца владения картой (акция при оформлении до 31 августа 2022 года). Если после двух месяцев владения кредиткой вы будете тратить от 75 000 рублей ежемесячно, кэшбэк по кредитке ATБ составит те же 5%. А если будете тратить меньше, то гарантировано получите 1,5% кэшбэка от всех покупок по карте.

К кэшбэку за покупки часто можно добавить скидки от партнеров: магазинов, ресторанов, автозаправок, билетных касс — у каждого банка свои партнеры.

Пример. Допустим, деньги на микроволновку вы решили не брать у соседки, а все же воспользовались кредиткой. Сразу после оформления купили крутую микроволновку за 7 000 рублей вместо дешевой за 5 000. Вы получите повышенный кэшбэк 5% — 350 рублей. Звучит скромно, но если пользоваться картой постоянно для всех безналичных покупок, то и кэшбэк будет более весомым.

Кредитной картой выгодно расплачиваться за покупки, но не выгодно снимать или переводить наличные: за эти операции банк, как правило, берет комиссию. У хороших банков есть специальные условия для снятия наличных: например, с кредитки АТБ можно бесплатно снять до 50 000 рублей в первые 15 дней владения картой, а затем — до 15 000 рублей ежемесячно.

Пример. Вы собираетесь купить ребенку к 1 сентября ноутбук, но на новый – денег маловато. Коллега срочно продает подержанный компьютер за 45 000 рублей и просит заплатить наличными. Вы заказываете кредитную карту АТБ, спокойно снимаете нужную сумму без процентов — по «Универсальной» карте разрешено снимать до 50 000 рублей в первые 15 дней пользования. А на то, чтобы вернуть сумму банку и не платить проценты, у вас будет целых 120 дней.

Если оплачивать покупки с кредитной карты, а копить деньги на дебетовой, получится сэкономить больше процентов. Для этого выберите дебетовую карту с большим процентом на остаток и храните деньги на ней, а по возможности сделайте карту зарплатной. Например, с дебетовой картой «АТБ 2.0» можно получить до 7% годовых на остаток по счету, если получать на карту зарплату или тратить хотя бы 15 000 рублей ежемесячно. После поступления средств, например, зарплаты на дебетовую карту, долг по кредитке гасится, а остатки продолжают копиться и приносить процент. По этой схеме вы зарабатываете сразу и от кэшбэка, и от процента на остаток.

Пример с накоплением процента на остаток. Вы получаете зарплату 60 000 рублей на дебетовую карту, копите деньги на ней и получаете 7% годовых на остаток. Покупки оплачиваете кредитной картой АТБ – ежемесячно 30 000 рублей – и получаете гарантированный кэшбэк 1,5% от суммы совершенных покупок. До конца беспроцентного периода перечисляете с зарплатного счета 120 000 с дебетовой карты, чтобы закрыть долг. В результате за 4 месяца вы получаете выгоду и с кредитной, и с дебетовой карты более 3 000 рублей.

Об этом способе не знают большинство людей, которым нужны заемные средства. Например, срочно нужны деньги, но банки отказывают вам в кредите с завидным постоянством. На помощь придет кредитка с маленьким лимитом, такую выдаст буквально любой банк. Нужно делать небольшие покупки и тут же возвращать деньги. В глазах бюро кредитных историй, а значит и с точки зрения банков вы вскоре станете добросовестным заемщиком и сформируете положительную кредитную историю.

Этот способ годится и молодым людям с небольшой зарплатой, и пенсионерам. Этим категориям людей банки часто отказывают, считая их ненадежными заемщиками.

Но и это еще не все — хорошая кредитная история влияет на размер суммы, которую банк дает в долг, а еще на сроки и даже проценты. Именно поэтому полезно как можно активнее использовать кредитку — в перспективе она будет экономить ваши средства.

Пример. Допустим, вам нужен потребительский кредит на ремонт квартиры в размере 500 000 рублей. АТБ предлагает потребительские кредиты под 6,5% годовых и срок от 13 месяцев. Банк рассмотрел вашу кредитную историю и увидел, что по предыдущему кредиту платежи были просрочены дважды. Итог — повышенный процент или отказ.

Можно оформить в банке кредитную карту с небольшим лимитом, в первый месяц купить микроволновку и заработать до 5% кэшбэка, а затем какое-то время расплачиваться за покупки кредиткой, регулярно внося минимальный платеж. Но процесс это небыстрый, первые результаты можно заметить через 3-5 месяцев. В среднем на исправление кредитной истории уходит больше года. 

Кредитная карта — это выгодно и безопасно. Достаточно выбрать надежный банк с длинным льготным периодом и высоким кэшбэком за покупки. Если регулярно тратить деньги с кредитки и вносить минимальный платеж, в глазах банка вы станете надежным заемщиком и сможете рассчитывать на крупные потребительские кредиты.

Копить деньги лучше на зарплатной дебетовой карте, а кредитной – расплачиваться в магазинах, особенно когда банк назначает повышенный кэшбэк у партнеров.

Если вам понадобятся наличные, можете смело снимать с кредитки сумму, которая не превышает лимит, установленный банком.

Оформите «Универсальную» кредитную карту АТБ, чтобы делать нужные покупки с кэшбэком 5%.