Раньше кредитные учреждения оценивали уровень платежеспособности потенциальных заемщиков по их расходам и доходам. Так как законодательством этот вопрос никак не регулировался, часто кредиторы принимали решения по своему усмотрению.
Порой деньги выдавались людям, у которых уже имелись другие кредиты. Клиенты финансовых организаций едва справлялись с ежемесячными платежами и попадали в долговые ямы, а банки теряли на таких клиентах деньги.
Чтобы избежать проблем, связанных с выдачей кредитов гражданам с низким уровнем платежеспособности, в октябре 2019 года Центробанк внедрил показатель долговой нагрузки или ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. Именно от этого параметра в основном теперь зависит, выдаст ли банк кредит, и если да, то на каких условиях.
Зачем финансовым организациям рассчитывать ПДН
Рассчитывать ПДН заемщика нужно, чтобы правильно оценивать риски. Если заемщик не сможет платить по кредиту, банку придется заморозить часть своего капитала и покрыть убытки. Если таких заемщиков наберется несколько десятков, и кредитное учреждение не сможет из-за отложенных резервов рассчитаться с акционерами, у него отберут лицензию.
Чтобы избежать подобных проблем, банки тщательно проверяют ПДН:
- при выдаче нового кредита на сумму свыше 10 тысяч рублей;
- при продлении срока действия кредита;
- при увеличении лимита по действующей кредитной карте.
Сведения о долговой нагрузке потенциального заемщика по запросу банка предоставляют бюро кредитных историй, с которыми он сотрудничает. Информацию о доходах клиента предоставляет налоговая служба и Пенсионный фонд.
Если ПДН получается высоким, банк вправе отказать в выдаче займа или предоставить его, но с повышенной ставкой, чтобы компенсировать возможные убытки.
Читайте также: Ставка по кредиту: почему в рекламе банка — одна, а на деле — другая
Как оценить свой ПДН
Узнать свой ПДН до обращения в банк невозможно. Дело в том, что банки учитывают множество факторов и для расчета используют сложные формулы. Но примерно оценить свою долговую нагрузку можно и самостоятельно: нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на средний ежемесячный доход.
Как посчитать расходы на кредиты
Для самостоятельного расчета в сумму расходов на кредиты нужно включить:
- Фиксированные ежемесячные платежи по всем уплачиваемым кредитам.
- Задолженности по кредитным картам и картам с овердрафтом. Банки могут использовать при расчетах ПДН две схемы: либо 5% от кредитного лимита кредитки, либо 10% от текущего долга по карте. Неизвестно, какой схемой воспользуется банк, поэтому лучше посчитать две цифры сразу и использовать при определении ПДН максимальную.
- Будущие платежи по кредитам. При расчетах можно использовать цифры из онлайн-калькулятора банка.
- Наличие финансовых обязательств. Если потенциальный заемщик стал поручителем или созаемщиком по чужому кредиту, банк и это учтет при расчете ПДН. По умолчанию считается, что каждый из заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы. При этом если подтвердить доходы другого заемщика не получится, банк будет по умолчанию считать, что ежемесячные платежи за него вносит созаемщик.
Пример. Светлана собирается в ближайшее время взять потребительский кредит на ремонт. У нее уже есть ипотека, по которой женщина выплачивает каждый месяц 20 тысяч рублей, а еще кредитная карта с лимитом в 200 тысяч рублей.
Кроме того, Светлана несколько лет назад стала созаемщиком по кредиту, который брал ее брат на покупку машины. Ежемесячный платеж по нему составляет 5 тысяч рублей. Официальный доход у мужчины меньше, чем у Светланы, и кредитор считает, что платеж по кредиту они делят в следующей пропорции: 3 тысячи рублей вносит Светлана, оставшиеся 2 тысячи – ее брат.
Сумма будущих платежей за кредит на ремонт, который хочет взять женщина, составит 10 тысяч рублей в месяц – эту сумму также нужно учитывать.
Все платежи нужно сложить: 20 000 + (200 000 x 5%) + 3 000 + 10 000= 43 000. Таким образом, сумма ежемесячных расходов по кредитам для Светланы составит 43 000 рублей.
Как посчитать среднемесячный доход
Далее нужно сложить все доходы, которые можно подтвердить документами, и разделить на 12. Полученная сумма и будет считаться среднемесячным доходом.
Брать в расчет нужно все показатели до уплаты налогов. При этом учитывается не только заработная плата, но и премии, сверхурочные, гонорары и любые другие доходы, которые можно подтвердить справкой или выпиской. Если кредит будет оформляться с созаемщиком, его доходы тоже нужно будет подтвердить.
Пример. Светлана работает бухгалтером на промышленном предприятии и получает зарплату 60 тысяч рублей. На досуге женщина печет торты на заказ. Прибыль от такого хобби составляет 40 тысяч рублей в месяц. Светлана зарегистрирована как самозанятая, а значит подтвердить доход от выпечки тоже может. Получается, что в среднем женщина зарабатывает в месяц примерно 100 тысяч рублей.
Читайте также: Зачем нужны кредитные каникулы?
С каким ПДН кредит точно одобрят, а с каким нет
С введением ПДН банки оценивают кредитную нагрузку клиента по единому стандарту: если она меньше 50%, то выдавать кредит можно.
Тем, у кого выплаты по кредитам составляют больше половины дохода, банки будут отказывать в новых кредитах, либо выдавать их с повышенной процентной ставкой. Больше всего шансов получить деньги на хороших условиях у заемщиков с высоким официальным доходом и хорошей кредитной историей.
Пример. ПДН Светланы примерно можно оценить так: 43 000 (все кредитные расходы) / 100 000 (средние официальные доходы) × 100 = 43%. Скорее всего, Светлана получит кредит.
Как снизить показатель долговой нагрузки
- Снизить свои расходы и разобраться с существующими кредитами. Стоит как можно быстрее закрыть долги или уменьшить их, отказаться от кредитных карт или уменьшить по ним лимит.
- Найти созаемщика с высоким официальным доходом.
- Реструктуризировать долги, то есть пересмотреть и изменить условия погашения действующих кредитных договоров.
Заемщик, который оказался в сложной финансовой ситуации и вынужден отдавать половину своего дохода на погашение кредита, может заключить соглашение с банком о реструктуризации долга.
Если банк пойдет ему навстречу, реструктуризацию можно провести по одному из следующих сценариев:
- снизить процентную ставку – должник будет меньше платить ежемесячно за обслуживание кредита;
- увеличить срок кредитования – ежемесячный платеж по кредиту станет меньше.
Реструктуризацию кредита можно сделать в АТБ, даже если вы брали кредит в другом банке. Рассмотрение заявки займет менее трех дней. Не понадобятся ни поручители, ни подтверждающие документы. Это хорошее решение не только для выхода из сложной ситуации, но и для изменения показателя долговой нагрузки.
Читайте также: Когда невыгодно досрочно возвращать кредит банку
Резюме
С 2019 года кредитная организация перед выдачей кредита на сумму более 10 тысяч рублей должна проверить уровень долговой нагрузки клиента. Это помогает банкам снизить риски в случае невозврата средств, а клиентам — избежать материальных проблем.
Чтобы заранее узнать свой кредитный потенциал, можно рассчитать ПДН самостоятельно. Для этого нужно сложить все свои кредитные обязательства и разделить на среднюю ежемесячную сумму доходов.
Следите за акциями и специальными предложениями по кредитам АТБ на сайте банка – так вы сможете взять деньги на оптимальных условиях.
