Реклама многих российских банков пестрит информацией о кредитах под 6% годовых или даже меньше. Однако на деле большинству заемщиков такой кредит оформить невозможно. Почему так происходит, и зачем банки публикуют, на первый взгляд, некорректную информацию? Попробуем разобраться.
Что такое маркетинговая ставка по кредиту
Маркетинговой называется процентная ставка, которая указывается в рекламе банка. Иногда это может быть анонс специальных акций или партнерских программ. «Невероятно выгодные» предложения часто выделяются огромным шрифтом на баннерах и листовках, о них могут объявлять в рекламных роликах популярные актеры и ведущие. Призывы оформить заем под низкий процент всегда выглядят очень заманчиво.
При этом большинство потребителей не обращают внимание на коротенькое слово «от», которое намекает — перед нами минимальное значение, которое может быть сколь угодно больше в итоговом предложении. Клиенты ожидают малую переплату, приходят в офис оформлять договор, но вместо займа по низкой ставке получают дорогостоящие обязательства. Но, как ни странно, банк при этом не нарушает закон.
Законно ли это?
Никаких нарушений тут нет. Российское законодательство устанавливает ограничения на рекламу банковских услуг. Существует даже перечень всего того, что может содержать реклама кредитов (ст. 28 Закона «О рекламе»). Банкам запрещено вводить людей в заблуждение и предоставлять ложные данные. Маркетинговая ставка обязательно должна быть подкреплена перечнем соответствующих ей условий. Поэтому, прежде чем написать на баннере «кредит от 1% годовых», банк обязан предоставить обоснования этого факта.
Ни один банк при подготовке рекламного макета не укажет в нем максимальную ставку по кредиту или возможные комиссии, ведь это отпугнет потенциальных заемщиков. Маркетологи указывают минимальное значение, а пояснение, в каких случаях договор заключается на этих условиях, прописывают очень кратко и мелким шрифтом.
Стоит учитывать, что финальное решение о том, на каких условиях заключать договор с клиентом, остается за банком. Процент рассчитывается индивидуально и на него влияет множество параметров: кредитная история заемщика, уровень его доходов, сумма и срок, на который нужны деньги, а также наличие залога и поручителей. Любое отклонение от установленных банком условий, а тем более их серьезное нарушение, будет увеличивать ставку. Иногда реальные цифры могут быть выше процента из рекламы в несколько раз.
Кому банк выдает кредиты по указанной в рекламе ставке
Что же мешает заемщикам получать кредиты по маркетинговой ставке? Причин может быть несколько:
- Отсутствие кредитной истории. Вопреки распространенному мнению, банки осторожно относятся к клиентам, которые никогда не занимали деньги официально. Причина проста — трудно оценить, насколько потенциальный заемщик ответственен. Если человек уже брал на себя долговые обязательства и успешно с ними справлялся, банк будет доверять ему больше.
- Заемщик не является зарплатным клиентом. Банк охотно предоставит кредит под более низкий процент человеку, который уже получает зарплату на его карту. Так не нужно требовать подтверждения доходов, а в случае, если клиент перестанет вносить платежи вовремя, можно будет просто списать долг с его счета.
- Нет залога или поручительства по кредиту. Когда речь идет об ипотеке или крупной сумме банку могут потребоваться дополнительные гарантии. Если клиент не сможет следовать графику платежей или вовсе превратится в неплатежеспособного, банк обратится к поручителю и заставит его выполнить обязательства по договору или продаст залоговое имущество.
- Отказ от страховки. Часто «в комплекте» с займом идет страховка. Документ должен помочь справиться заемщику с долгом, если он вдруг попадет в трудную жизненную ситуацию, и защитить финансовое учреждение от убытков. Если клиент отказывается от страховки, банк вправе повысить процентную ставку минимум на один пункт.
По каждому кредитному продукту банк прописывает определенный набор параметров, при выполнении которых заемщик может рассчитывать на получение займа по минимальной ставке. Если хотя бы одному из них он не соответствует критериям, то оформить договор на желаемых условиях не получится. Придется согласиться на условия банка или обратиться в другое финансовое учреждение.
Как узнать «свою» ставку по кредиту
На сайте банков обычно представлены калькуляторы расчета кредитных условий. Такая функция есть и на сайте АТБ. Чтобы узнать итоговую реальную ставку по кредиту, нужно написать или позвонить в банк. Специалист кол-центра подробно расскажет обо всех условиях интересующего финансового продукта, а также поможет примерно рассчитать ежемесячные платежи и переплату.
Стоит отметить, что окончательную ставку можно узнать только после того, как банк получит все необходимые сведения от заемщика: о доходах, финансовой нагрузке, кредитной истории и так далее, а затем проведет их тщательный анализ. Иногда на это требуется несколько рабочих дней.
Заключение
Несмотря на жесткие требования к рекламе банковских услуг, люди часто сталкиваются с низкими ставками только в телевизоре. На деле же банки предлагают им кредиты под совсем другие проценты. С юридической точки зрения это не обман, а маркетинговый ход.
Увидев очередную заманчивую рекламу, не спешите подавать заявку на кредит. В реальности деньги могут выдать под проценты выше, чем вы изначально рассчитывали. Но и ругать банки за “обман” не стоит, ведь реклама - двигатель торговли.
Для начала нужно обратиться в банк и уточнить, какой группе клиентов и на каких условиях выдаются займы по маркетинговой ставке. Затем описать свою ситуацию и узнать возможные средние и максимальные проценты. Так можно примерно оценить выгоду от выбранной кредитной программы.
