Когда невыгодно досрочно возвращать кредит банку

Российская газета приводит статистику, что по итогам 2021 года кредит взяли почти два миллиона россиян, а это на 34% больше, чем в 2020. Пандемия, кризис и санкции продолжают бить по кошелькам россиян. В итоге все чаще приходится брать кредиты на свои нужды и выплачивать их с процентами.

В условиях кризиса самым разумным кажется быстрее погасить кредит и жить без долгов, но на деле это не всегда так. Рассказываем о ситуациях, когда досрочное погашение может принести больше вреда, чем пользы.

1. Если большая часть процентов по кредиту уже выплачена

Чаще всего банки выдают кредиты с аннуитетными или дифференцированными платежами. В первом варианте будут одинаковые платежи на протяжении всего срока, во втором – платеж постепенно уменьшается.

В обоих случаях в первые месяцы вы в основном выплачиваете проценты и только потом сам долг – тело кредита. По таким кредитам не выгодно платить досрочно, если вы выплатили уже больше половины суммы, – почти все проценты погашены и сэкономить толком не получится. Лучше отказаться от досрочного погашения, оставить лишние деньги на “черный день” или инвестировать.

И наоборот, чем меньше времени прошло с выдачи такого кредита, тем выгоднее его погашать досрочно, потому что проценты еще не выплачены полностью.

2. Когда досрочный платеж не согласован с банком

Не все банки засчитывают внесение денег на счет как досрочный платеж. В итоге деньги могут просто остаться на счету до следующего списания.

Например, у Александра платеж по кредиту 11 тысяч в месяц, и чтобы внести досрочный платеж, по условиям договора он сначала обязан написать заявление и только после этого внести средства на счет. Деньги спишутся в платежный день по кредитному договору, а не в тот, когда он положит их на счет. Александр обо всех этих тонкостях не знал или забыл – он просто «закинул» свободные 4 тысячи рублей на счет. Александр думал, что сумма долга уменьшилась на 4 тысячи, но оказалось, что уменьшился только разовый ежемесячный платеж с 11 до 7 тысяч.

Такие условия действуют в большинстве кредитных организаций, и всегда лучше перечитать договор или позвонить в банк, чтобы узнать детали.

3. Когда с карты или счета списываются средства не только на кредит

Представим ситуацию. У Алёны кредит на ноутбук, и каждый месяц она платит банку по 6000 рублей. В этом месяце у нее появились свободные 15 тысяч, и она решила побыстрее погасить кредит. Алёна написала заявление в банк о досрочном погашении и внесла деньги на счет: сумму ежемесячного и сумму досрочного платежа. Всего на карте получилась 21 тысяча рублей. Через несколько дней банк списал 60 рублей за обслуживание карты и 70 рублей за подписку на музыку. В итоге на карте осталось 20 870 рублей. В день списания средств банк сначала списал основной платеж 6 тысяч, а потом попытался списать еще 15 тысяч досрочки, но денег на счете оказалось недостаточно, и у Алёны образовалась задолженность.

Если у вас появляется задолженность, вы узнаете об этом только при внесении следующего платежа, а кредитная история уже будет подпорчена просрочкой. В будущем некоторые банки могут вам отказать в выдаче нового кредита.

Перед днем списания по кредиту всегда проверяйте достаточно ли денег на карте, а затем – прошел ли сам платеж.

4. Когда страховка оформлена на весь срок кредита

Банки предлагают застраховать кредит на весь срок или обновлять страховку каждый год. В первом случае страхуется сразу вся сумма и размер страховки не меняется. Во втором – страховая сумма рассчитывается из реального остатка платежа.

Если вы застраховали большой кредит на год и при этом постоянно вносите досрочные платежи, то к концу года размер остатка платежа стал меньше, чем подсчитал банк, и страховка на следующий год будет дешевле. В таком случае вы сэкономите часть денег.

Если у вас страховка на весь срок кредита, то нужно подавать заявление на возврат страховых платежей при досрочном погашении. Такая возможность появилась только после того, как внесли изменения в законы о кредите и ипотеке, и действует по кредитам, взятым после 2019 года.

5. Когда у вас лизинговый кредит

За досрочное погашение лизингового кредита придется заплатить еще и штраф, а это уже не кажется выгодным.

Представим ситуацию. ИП Петров решил расширить свою пиццерию, но денег на все оборудование для новой точки не хватило, поэтому он заключил договор лизинга с компанией на 2 года, планируя сначала выплатить деньги по договору, а потом выкупить технику насовсем. Прибыли хватило, чтобы досрочно все выплатить и выкупить оборудование, но Петрову придется заплатить не только оставшуюся сумму, но и неустойку за нарушение условий договора. Если бы он взял обычный потребительский кредит в банке, то никаких штрафов платить не пришлось бы.

6. Если после погашения кредита, у вас не останется “подушки безопасности”

Очень опасно в условиях кризиса отдавать последние деньги ради того, чтобы побыстрее погасить кредит. Всегда могут появиться непредвиденные траты: надо лечить зубы, сломался автомобиль, упали доходы и так далее.

Все учебники по финансовой грамотности начинаются с правила о том, что ваши накопления должны позволить вам жить без дохода от 3 до 6 месяцев. Никогда не знаешь, что случится завтра, и так рисковать точно не стоит. Пусть финансовая подушка всегда будет при вас.

7. Когда выгоднее инвестировать

Конечно, хочется побыстрее избавиться от долгов и жить без них, но инвестирование может оказаться куда полезнее.

Представим ситуацию: у Марии кредит на 500 тысяч под 8% и есть 400 свободных тысяч рублей. Она может этой суммой погасить большую часть кредита, но вместо этого решила на 3 года открыть инвестиционный счет, положить на него все деньги и получить налоговый вычет 13% - 52 тысячи рублей. Если бы она решила побыстрее вернуть кредит, то сэкономила бы меньше, чем заработала на инвестициях.

Если средства позволяют ежемесячно вносить досрочные платежи, но вы понимаете, что это невыгодно, то можно вносить свободные деньги на свой инвестиционный счет. В таком случае вы получите проценты с ценных бумаг, и к моменту выплаты всего кредита вы можете успеть собрать всю нужную сумму денег, ради которой хотели открывать второй кредит.

Сегодня обстановка в сфере кредитования резко ужесточилась. В феврале Центробанк поднял ключевую ставку до рекордных 20%, а к весне 2022 банки стали выдавать в 2 раза меньше потребительских кредитов по сравнению с прошлым годом. В условиях кризиса очень важно соблюдать базовые принципы финансовой грамотности и подумать, так ли нужно досрочное погашение кредита или есть более выгодные способы вложения денег. Если вам понадобились деньги, вы можете оформить кредит в АТБ от 6,5%.