Разбираемся, можно ли обеспечить себе достойный доход в старости, какие способы накопления будут самыми эффективными и сколько нужно для этого откладывать.

73% работающих россиян не откладывают деньги на пенсию – об этом говорят результаты опроса ВЦИОМ. Только 16% наших соотечественников копят на безбедную старость, и всего 6% – делают это регулярно. Из этого напрашивается вывод, что большинство россиян довольны размером пенсии, но это не так. При этом, согласно данным исследования сервиса по поиску работы «Работа.ру» и негосударственного пенсионного фонда Сбербанка, 25% россиян заявили, что хотят получать на пенсии 100 тыс. рублей в месяц. Пока нет никаких оснований полагать, что государство сможет обеспечивать подобные запросы. Поэтому важно уже сейчас инвестировать в безбедную старость: несмотря на политические и экономические потрясения, санкции и инфляцию.

Первое и самое главное правило выбора способа накопления себе на пенсию – ваш личный комфорт. Способ должен быть понятен вам на все сто процентов. Пенсионные накопления почти всегда делают с помощью консервативных способов сбережения, чтобы не беспокоиться о рисках. Однако вполне надежными также считаются облигации федерального займа (ОФЗ) и акции с паевыми инвестиционными фондами (ПИФы). Расскажем о каждом из этих способов подробнее.

1. Банковский вклад

Это самый простой инструмент накопления денег. Вклады бывают долгосрочные и краткосрочные, с возможностью пополнения и без нее. Проценты по вкладу можно не снимать, а использовать для дальнейшего накопления – они будут прибавляться к сумме вклада. В следующий период проценты будут начислены уже на большую сумму и так далее, с каждым годом вы будете становиться все состоятельнее.

2. Накопительный счет

Накопительный счет, в отличие от банковского вклада, предусматривает возможность изменения ставки, срок его действия не ограничен, проценты на остаток начисляются ежемесячно или даже ежедневно. Вы будете иметь право пользоваться деньгами по своему усмотрению – и поэтому ставка будет ниже, чем по банковскому вкладу. Этот продукт удобен именно тем, что накопленные деньги доступны в любой момент для решения непредвиденных ситуаций.

3. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

В основе стратегии лежит покупка облигаций федерального займа (ОФЗ), доходность которых гарантирована государством – бумаги выпускает Министерство финансов РФ. Доход от размещения сбережений в облигации в среднем выше, чем по вкладам – за счет инвестиционных налоговых вычетов. Если вы откроете такой счет, то имеете право получить налоговый вычет в размере 13% от суммы внесенных средств или налоговую льготу на полученный по этому счету инвестиционный доход. Облигации федерального займа (ОФЗ) считаются высоконадежным вложением, так как это привлечение средств Министерством финансов РФ.

4. Акции

Это более рискованный инструмент, чем все предыдущие – у акций нет гарантированной доходности, но есть вероятность убытка при снижении их стоимости. Однако если обратиться к помощи специалистов, которые подскажут, как надежнее собрать подходящий для вас портфель – можно со временем получить неплохой капитал. Общий порядок действий такой: обратиться в свой банк, заключить там брокерский договор и открыть инвестиционный счет. Затем перевести денежные средства для совершения сделок онлайн. Заработанные рубли и валюту можно выводить на любой из своих банковских счетов.

5. ПИФы

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) – это инструмент коллективных накоплений. Средства клиентов образуют фонд, средства этого фонда инвестируют в ценные бумаги. ПИФы создаются профессиональными финансистами, они управляют средствами частных клиентов – и вашими в том числе. ПИФы могут быть высокорисковые с высокими доходами, и низкорисковыми – с надежными облигациями и акциями.

Чтобы приблизительно понять, какая сумма вам понадобится, попробуйте представить, сколько вы будете тратить в старости? Возможно, вы будете меньше расходовать средства на одежду и гаджеты – но больше на врачей и лекарства. В качестве исходной точки возьмем 59 907 руб. — среднюю зарплату по России за август 2022 года. Это будет размер вашей негосударственной пенсии, которую предстоит накопить.

Неприятно, но придется прикинуть, до каких лет вы можете дожить. Исходя из последних доступных данных Росстата, показатель ожидаемой продолжительности жизни в России на 2021 составлял: 74,5 лет для женщин и 70 лет для мужчин. Пенсионный возраст в РФ для женщин составляет 60 лет, а для мужчин – 65 лет. Если вы здоровый некурящий мужчина, предположим, вы доживете до 75 лет. Допустим, вы хотите закончить карьеру сразу по достижении пенсионного возраста, в 65 лет.

Рассчитаем, сколько нужно накопить:

1. срок жизни минус срок прекращения работы: 75 – 65 = 10 лет
2. на год жизни вам потребуется 59 907 х 12 месяцев= 718 814 руб.
3. на весь остаток жизни 718 814 руб. х 10 лет – примерно 7,2 млн. руб.

Если вам сейчас 40 лет, и вы будете просто откладывать, например, по 25 000 в месяц, то к моменту наступления пенсионного возраста в 65 лет вы накопите 25х12х25000 = 6 млн. руб. Это меньше требуемой суммы.

А если вы решите регулярно помещать те же 25 000 рублей на счет в АТБ с возможностью пополнения, то через 25 лет вы накопите уже 21 793 632 рубля. Эта сумма означает, что вам хватит на любые расходы, разве что исключая дорогостоящее лечение – но и его можно компенсировать, купив хорошую страховку. Вы к тому моменту вполне сможете ее себе позволить.

Если чуда не случится, к моменту вашего выхода на пенсию обеспечить себе достойную старость сможете только вы сами. Чем раньше приступить к накоплениям, тем меньшие ежемесячные суммы понадобятся, и тем больший капитал накопится к наступлению пенсионного возраста. Складывать деньги в сейф бессмысленно – накопится мало, да еще и часть средств съест инфляция. Оптимальное решение – использовать банковские продукты. Прикиньте сумму, которая вам понадобится в старости, положите первые 5-10 тысяч на вклад или накопительный счет – и сделайте это ежемесячной привычкой.