Овердрафт (от англ. overdraft — перерасход) — это разновидность банковского кредита, который позволяет клиенту уйти в минус при недостатке собственных средств на карте. Плюсы и минусы использования овердрафта, чем он отличается от кредитной карты, и почему такой заём стоит брать с осторожностью — выясняем в этой статье.
Особенности овердрафта
Если вы подключили овердрафт, у вас на счете всегда будет «лежать» дополнительная сумма от банка, которую можно потратить, когда закончились свои деньги. Вернуть потраченное придется быстро и целиком: с первого же поступления на карту банк снимет положенную сумму в счет оплаты долга с процентами. А у вас на счете снова появится предоставленная банком сумма. В каком-то смысле овердрафт можно сравнить с микрокредитом или с опцией «обещанный платеж», популярной у мобильных операторов.
Российские банки к опции «овердрафт» относятся прохладно, поэтому кредитную организацию, предоставляющую такую услугу, ещё придется поискать. На этапе подключения тоже может возникнуть проблема: если банк изначально предоставляет карту с овердрафтом, волноваться не о чем, а если вам придется ее запрашивать — не факт, что такой кредит будет предоставлен. Охотнее всего овердрафт подключают тем, кто получает через данный банк заработную плату; наименее охотно — новым клиентам. Скорее всего, запросят сведения о доходах (список документов определяет банк), а затем возьмут время, чтобы удостовериться в вашей платежеспособности и рассчитать сумму, на которую будет предоставлена услуга. Обычно это до половины среднемесячного дохода.
Сумма овердрафта обычно не превышает сумму месячной зарплаты клиента банка.
Чем овердрафт отличается от кредитной карты?
Овердрафт подключается к вашей дебетовой карте и предоставляется, только если ваши личные средства закончились. Кредитка — это отдельная карта.
Пользователям кредитных карт обычно предоставляется льготный период, до истечения которого проценты не взимаются. По овердрафту такой период не предусмотрен, но банк может назначить небольшой лимит, не облагаемый процентом.
И по кредитке, и по овердрафту процент начисляется на всю сумму, которую вы потратили (допустим, вам предоставлено 50 тысяч рублей, а потратили вы только 10 тысяч: на эти 10 тысяч проценты и будут начислены).
Для кредитки установлен минимальный платеж (3-10% израсходованного лимита), который позволяет платить долг постепенно, небольшими частями. Овердрафт необходимо вернуть в определенный банком срок (обычно он не превышает 1 месяц), а в случае задержки начисляются штрафные санкции: собственно, штраф за неоплату, плюс процент, который капает за каждый день просрочки.
Плюсы и минусы овердрафта
«Всегда под рукой» — это главный плюс овердрафта. После оформления назначенная банком сумма всегда на счете, вы не останетесь без денег внезапно. Особенно удобно пользоваться этой опцией в зарубежных путешествиях. Не нужен другой «пластик», средства уже на вашей дебетовой карте.
Информация об овердрафте передается в кредитную историю: если вы пользуетесь услугой и своевременно гасите долг — кредитный рейтинг повышается. Здесь же и минус: просрочки по мелочам могут повлиять на кредитную историю, даже если вы исправно платите ипотеку или другой крупный кредит.
Главный минус — овердрафт обходится дороже, так как процентные ставки выше, чем по кредиту.
Если вы просрочили платеж, вступают в силу весьма ощутимые санкции. Один из российских банков привел свои подсчеты:
- если лимит составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей (при этом полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги);
- в случае просрочки банк начислит штраф 990 рублей.
В следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит, вам продолжат начислять проценты, а по истечении очередного срока — снова назначат штраф.
Вы можете оформить в АТБ кредитную карту «Универсальная» и до 120 дней не платить проценты за покупки и снятие наличных. Кэшбэк — до 5%. Заполните заявку за 5 минут.
