Центробанк требует, чтобы банки строго следили за деньгами клиентов. Если предприниматель или компания нарушат правила так называемого антиотмывочного законодательства, то их ждет внимание службы безопасности банка и Росфинмониторинга, блокировка счета, штраф и даже закрытие бизнеса. Как работать, чтобы ничего не опасаться?
Почему банки интересуются, как бизнес тратит деньги
Казалось бы, банку должно быть все равно, как именно его клиенты распоряжаются собственными средствами — пусть этим занимается налоговая инспекция. Но нет, для банка сомнительные операции клиентов могут дорого обойтись. Центробанк просто лишит кредитную организацию лицензии на ведение банковской деятельности, если доля подозрительных платежей и переводов превысит допустимый уровень.
Поэтому банк вводит комплаенс-контроль, а служба безопасности старается разобраться во всех спорных ситуациях. Если клиент не готов доказать законность своих сделок, то банк просто не станет рисковать — заблокирует счет и откажет в обслуживании.
В чем могут заподозрить бизнес, если он неправильно управляет деньгами?
- Легализация средств, которые получены преступным путем;
- уклонение от уплаты налогов;
- участие в коррупционных схемах, получении взяток, отмывании денег;
- выплату «серых» зарплат;
- финансирование преступной деятельности.
Наказанием за эти нарушения станет не только блокировка счета, но и штрафы, а также уголовное преследование. Поэтому стоит уточнить, как вести свои финансовые дела, чтобы Росфинмониторинг не придрался.
Как бизнесу защититься от подозрений
Меньше снимать деньги. Один из признаков сомнительной операции — быстрый вывод денег. Например, когда ИП платит клиент, не стоит сразу перебрасывать всю сумму с расчетного счета на свою карту. Во-первых, допустимая доля снятия наличных со счета — 80 % от оборота. К этому относятся и средства, отправляемые на личные карты физлиц. А во-вторых, нужно сделать паузу, пусть деньги пролежат на счете хотя бы несколько дней, а не уходят транзитом дальше. В-третьих, не снимайте более 100 000 р. наличными.
Чаще платить бизнес-картой. Используйте безналичные расчеты, а также применяйте корпоративные карты для сотрудников, чтобы переводить по безналу подотчетные деньги.
У банка АТБ при открытии расчетного счета выдаются корпоративные карты, по которым можно снимать до 500 000 р. наличными в сутки. Такими картами сотрудники рассчитываются в командировке или при использовании подотчетных средств. Причем часть потраченного вернётся — кэшбэк по расходным операциям 1%, максимум в месяц можно получить до 15 000 р.
С поставщиками и подрядчиками также не стоит рассчитываться наличными — для сделок свыше 100 000 р. действует запрет на такую форму расчетов.
Показывайте уплаченные налоги. Если у бизнеса налоговая нагрузка ниже 0,9 % от выручки, это вызовет подозрение в уклонении от уплаты налогов. Когда у компании несколько расчетных счетов в разных банках или предприниматель платит в бюджет наличными, у банка может также возникнуть вопрос о низкой налоговой нагрузке. Чтобы этого избежать, нужно платить налоги с каждого счета пропорционально оборотам по нему. Или сразу брать в ФНС справки о расчетах по налогам и сборам и по первому запросу банка предъявлять их.
Собирать документы. По всем операции оформляйте сопроводительные документы — договор, акты выполненных работ, накладные. Сохраняйте их, а по запросу банка — предоставьте, чтобы объяснить характер сделок и экономический смысл платежа.
Проверять контрагентов. Перед любым платежом проверьте репутацию своего контрагента. Особенно это важно, если сотрудничество планируется долгосрочное, и сумма сделки более 100 000 р. В конце 2021 года Центробанк откроет свой собственный единый реестр бизнеса, где можно будет узнать риски сотрудничества с разными контрагентами. Пока можно пользоваться сервисом от ФНС, Спарк или Контур-Фокус.
Работать прозрачно. Имейте доказательства реальной деятельности своей компании — документы на офис, магазин или склад, бумаги о расчетах с персоналом, договора с контрагентами. Будьте готовы отвечать на вопросы о том, как устроен ваш бизнес. Иногда банк спрашивает это ещё на этапе открытия счета, а иногда — уже в процессе сотрудничества.
Назначения платежей нужно заполнять подробно, описывая, за что именно платит компания. Например, не просто «Оплата по договору № 3 от 01.01.21», а «Оплата услуг по разработке сайта согласно договору оказания услуг № от 02.01.21, без НДС».
Также коды ОКВЭД и сфера работы должны совпадать со спецификой сделок. Если салон красоты будет получать деньги за оптовую торговлю продуктами — это странно, банк обязательно заинтересуется этой операцией.
А если вопросы у банка все же возникли, нужно оперативно отвечать на них, готовить документы и общаться со специалистами по комплаенсу, чтобы выйти из ситуации с минимальными потерями.
В методичке Центробанка есть и другие разъяснения по вопросам корректного управления финансами.
Кстати, можно обсудить свои бизнес-процессы с юристом, специализирующимся на законе 115-ФЗ. Он подскажет, как избавиться от слабых мест в расчетах с контрагентами, чтобы избежать проблем. Получить такую консультацию поможет банк АТБ — здесь есть правовая поддержка для бизнеса по программе Юрист24.
