Дарья — дизайнер интерьеров в небольшой московской фирме. Она одна воспитывает двух дочерей — и это обстоятельство заставило ее задуматься об оформлении страховки. В процессе выяснилось много любопытных подробностей, которые могут пригодиться тем, кто интересуется страхованием жизни.

Так получилось, что я стала мамой-одиночкой, когда младшая дочь только родилась. Я просидела в декрете меньше полугода и вышла на работу – мы тогда остро почувствовали, что денег не хватает. С девочками сидела мама-пенсионерка. С того времени меня не покидает страх: если со мной что-то случится (и не обязательно самое страшное) — из средств к существованию останется только мамина пенсия. Поэтому я решила, что страховка жизни поможет немного увереннее смотреть в будущее. И начала искать и сравнивать варианты.

Страхование жизни я представляла себе смутно. Оказалось, что существует множество вариантов, которые можно отнести к страхованию жизни. Перечислю основные:

1. Страхование от несчастного случая

Такой договор будет включать защиту только от последствий несчастного случая. Ваши близкие получат выплату, если вы попадете в ДТП или, например, упадете с высоты. Эта страховка недорогая (3-7 тысяч рублей в год) – ведь риск потери здоровья или смерти в результате несчастного случая невелик. Этот вид страховки не покрывает смерть по естественным причинам – а значит, не гарантирует финансовую защиту семьи. Мне хотелось чего-то более основательного, и я стала смотреть другие варианты.

2. Инвестиционное страхование

Средства, поступающие в качестве оплаты страховки, используются для инвестиций в финансовые активы (акции, облигации и т.п.). Поэтому ежегодно на сумму начисляются небольшие проценты. Предусмотрено два варианта развития событий. Если произошел страховой случай — наследники получают 100% уплаченного страхового взноса плюс инвестиционный доход. А если нет — вы сами по окончании срока действия договора можете забрать всю сумму страховых платежей плюс инвестиционный доход. Этот вид страхования также может включать защиту на случай потери трудоспособности.

3. Страхование на срок

Смысл этой страховки в том, что она обеспечит близким выплату при смерти застрахованного человека по любой причине. При заключении договора страхователь сам определяет срок, на который ему нужно страхование жизни. Обычная практика при страховании выбирать срок достижения младшим ребенком возраста 22 лет. К тому времени он уже успеет получить образование и начать зарабатывать самостоятельно. Цена страхования зависит от возраста (чем человек старше, тем дороже полис) и от срока страхования (чем длиннее контракт, тем выше будет ежегодный взнос по полису).

Страхование жизни – это серьезный проект, рассчитанный на годы, поэтому компания должна быть надежной. Есть несколько признаков такой надежности:

1. Присутствие финансовой информации об активах и финансовых резервах на сайте компании. Это самый важный пункт! У финансовой организации должна быть действующая лицензия Центрального банка России: не поленитесь проверить ее срок действия на официальном сайте.
2. Уставной капитал. Чем он выше, тем меньше вероятность банкротства. Уставной капитал организации, страхующей жизнь, должен превышать 240 млн руб.
3. Возраст. Считается, что минимальный возраст надежной компании – 3 года работы на российском рынке.
4. Соотношение стоимости полиса и выгод от него. Сравните, какую выгоду вы получите при одинаковых условиях, но в разных компаниях. Слишком низкие тарифы должны насторожить. Они могут указывать на финансовую несостоятельность компании и быть признаком того, что страховщик нацелен на быстрый сбор средств и ликвидацию. Тщательно проверяйте организацию, предоставляющую услугу.
5. Если страховая компания работает по ОМС и ДМС — она заключает договоры с государственными и частными медицинскими учреждениями, и это серьезный знак ее надежности.
6. Преимущественно положительные отзывы в соцсетях и на крупных сайтах отзывов. Но пусть вас не пугает небольшая доля отрицательных отзывов: недовольные клиенты всегда активнее. К тому же у крупных компаний больше сделок, больше клиентов – и среди них также больше недовольных. Опросите знакомых, родню, коллег – что они говорят о той или иной компании.

У разных компаний, а также по разным вариантам страховок, они различаются. Иногда требуется только удостоверение личности и подтверждение доходов. Я собрала все, что может потребоваться, в один список.

1. Обращение в компанию

Если вы уже выбрали компанию, то вы можете заполнить предварительную заявку на сайте, а затем приехать для оформления в офис. В случае, когда вы не сделали твердый выбор компании, можно взять консультацию у финансового советника. Он расскажет об имеющихся на рынке страховых компаниях, их услугах, плюсах и минусах.

2. Сдача анализов и заполнение анкеты

Как только вы определились с выбором страховой компании, вам нужно будет сдать анализы. Обычно это тестирование на ВИЧ и никотин, чтобы убедиться, курите вы или нет. Понадобится заполнить медицинскую анкету о состоянии вашего здоровья. При заключении договора страхования жизни может потребоваться и более серьезная оценка состояния здоровья – в зависимости от размера страховой суммы и вашего возраста, а также для тех, кто имеет в анамнезе серьезные заболевания (об их наличии не рекомендуется умалчивать или лукавить). Медицинское заключение или скрининг обычно требуются, если в программе страхования присутствует риск смерти по болезни, или страховая сумма составляет несколько миллионов. Платить за обследование не потребуется – медицинские расходы страховщики берут на себя, но часто ставят условием посещение врачей по выбору компании.

3. Предъявление документов

Заранее подготовьте документы на подтверждение личности и места жительства. Пригодятся загранпаспорт или права, общегражданский паспорт или счет за коммунальные услуги для подтверждения адреса регистрации.

4. Внесение первого взноса

Документы и результаты медицинского скрининга проверяются около недели. Когда компания подтвердит, что ваше заявление принято – вы получите счет на оплату первого взноса. Первый взнос всегда делается за год. Как только средства приходят на счет, контракт начинает действовать.

Когда оформите страховку, поставьте в известность близких. В критической ситуации семья должна знать, где хранятся документы и как нужно действовать, чтобы без проблем получить страховую выплату.

Внимательно читайте договор, все крупные и мелкие буквы. Формулировка должна быть полностью понятна вам – в договоре не должно быть общих фраз с возможностью разночтения. Особенно в разделе, где сказано, за какие риски страховщик не несет ответственности. В договоре должны быть четко обозначены сроки компенсации убытков. Когда какие-либо моменты договора непонятны – спрашивайте страхового агента до тех пор, пока не поймете. Если сомневаетесь, попросите юриста прочесть бумаги.

Проверьте полноту данных. В договоре должны быть указаны: сведения о застрахованном лице, сведения о характере страхового случая, размер страховой суммы, срок действия договора. Если хотя бы один из этих пунктов пропущен или прописан нечетко, договор не считается заключенным. В заключение проверьте, что каждая из бумаг подписана страховым агентом лично.

Я долго выбирала и колебалась, но в итоге выбрала программу накопительного страхования. Страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Компания основана в 2004 году. Рейтинг надежности компании оценен на уровне ruA+ (по данным рейтингового агентства «Эксперт РА»). Мне понравился понятный принцип действия программы и стопроцентная гарантия, что деньги будут выплачены.

При заключении договора страхования я смогла точно спланировать, какую сумму накоплю к моменту его окончания. Ежегодный страховой взнос я выбрала 160 000 рублей с поквартальным внесением. Срок программы – 13 лет, пока младшей дочке не исполнится 18 лет. Гарантированная страховая сумма за весь срок программы – 2 880 000 рублей, плюс инвестиционные доходы, если они будут. Если произойдет несчастный случай — семья получит уплаченные взносы в двойном размере.