Рассказываем о банковском страховании: какое оно бывает, когда страховку нужно оформить обязательно, а когда можно отказаться, как можно инвестировать с помощью страхования?

668 миллиардов рублей составил рынок банковского страхования в 2020 году. В этом году эксперты ожидают роста ещё на 12%. Россияне все больше доверяют страховкам не только как защите от рисков, но и как инструменту инвестирования. Рассказываем, какой полис можно оформить в банке, а на каком из них получится заработать.

Страховка жизни и здоровья работает так: если заемщик умрет, станет инвалидом, как правило I или II группы или долго не сможет выплачивать кредиты из-за травмы или болезни, долг будет погашен за счет страховой выплаты. Деньги перечислят либо сразу в банк, либо родственникам, а те уже внесут необходимый платеж.

Полис предлагают при оформлении любого кредита, но он не является обязательным. Банк не имеет права отказать вам, если вы не захотите его оформлять – это регламентирует закон о защите прав потребителей. Но в этом случае ставка по кредиту может оказаться выше.

Перед заключением договора очень внимательно ознакомьтесь с его условиями. Например, некоторые компании не выплачивают деньги, если человек получил травму во время занятий экстремальными видами спорта. Узнайте перечень нестраховых случаев и заболеваний до того, как подпишете документы.

Во время пандемии банки быстро откликнулись на ситуацию, например, банк АТБ запустил программу «Антивирус». По ее условиям, если человека госпитализируют с коронавирусом, он сможет получать от 1000 до 3000 рублей в день, а при риске смерти страховая сумма составит от 150 000 до 500 000 рублей единоразово.

При оформлении полиса нужно будет подтвердить состояние здоровья. Некоторые компании отказываются страховать людей, которые перенесли инфаркты, инсульты или онкологические заболевания. Подписывая договор, человек подтверждает, что он указал достоверную информацию о своем здоровье. Если компания узнает о подлоге фактов, то не выплатит деньги.

В некоторых случаях можно оформить страховку по франшизе. Она дешевле, но за первый месяц больничного выплат не будет – они начнутся, если период нетрудоспособности затянется.

Это страхование часто предлагают вместе со страховкой жизни и здоровья, как правило, при оформлении потребительских кредитов. Если заемщик лишится работы, компания будет вносить за него платежи, но какой-то короткий срок, обычно, до полугода.

У этой страховки много ограничений. В большинстве случаев человек может получить деньги, если его организация ликвидируется или сокращает штат. Когда он ушел по собственному желанию, соглашению сторон или его уволили по статье, выплат не будет.

Это отдельный вид страхования жизни и здоровья, который могут оформить не только заемщики, но и другие клиенты банка, если отправляются в поездку за границу. Полис поможет возместить:

• медицинские расходы в случае болезни, в том числе резкой зубной боли, стоимость нового билета, если рейс был пропущен из-за госпитализации;
• ущерб из-за несчастного случая.

Дополнительно клиент может:

• застраховать багаж – тогда он получит деньги, если его потеряют или доставят слишком поздно;
• оформить полис на случай задержки рейса – если вылет перенесут, пассажиру выплатят компенсацию;
• защитить себя на случай, если он непреднамеренно нанесет ущерб чужому имуществу – страховка покроет расходы по возмещению.

Каждый банк устанавливает свои условия. Уточните их до того, как подпишете договор.

Страхование жилья, которое приобретается в кредит, – это обязательное условие для оформления ипотеки. Если его не выполнить, банк имеет полное право отказать в займе. Также он может требовать оформить полис на залог – машину или другое жилье.

Страховка работает так: если ипотечная недвижимость пострадает, например, из-за пожара, и разрушатся стены, перекрытия и перегородки, выплата отойдет либо заемщику, либо банку в счет погашения кредита – в зависимости от условий договора.

Если в квартире или доме после наступления страхового случая нельзя жить, то страховку выплатят в полном объеме. Когда сумма долга меньше положенной по полису, остаток получит заемщик.

Если ущерб незначительный, то страховая перечислит выплату, которой хватит на ремонт, но не больше. Когда ее получает банк, то можно уменьшить размер ежемесячного платежа, но приводить жилье в порядок придется за свои деньги.

Некоторые банки предлагают расширенное страхование, которое защитит, например, внутреннюю отделку и вашу гражданскую ответственность. То есть вы либо банк получите деньги, если вас зальют соседи, или выплату перечислят им, если это сделаете вы.

Внимательно читайте условия договора, чтобы точно понимать, в каких случаях компенсацию получите вы, а в каких – банк или третьи лица.

Когда вы покупаете жилье на этапе строительства, то страховку нужно оформлять после сдачи дома в эксплуатацию.

Титульное страхование пригодится, если вы покупаете жилье в ипотеку на вторичном рынке. Оно защищает вас в случаях, когда сделка проходила с нарушениями, но вы об этом не знали. Например:

• выяснилось, что у квартиры были несовершеннолетние собственники, и органы опеки не давали разрешения на ее продажу;
• прежний владелец купил ее с нарушениями;
• недвижимость продали без согласия всех наследников.

Когда сделка совершалась с нарушениями закона, ее могут оспорить в суде и отобрать у вас жилье. В этом случае титульное страхование поможет вернуть деньги за покупку недвижимости.

Рекомендуется оформлять полис не менее чем на три года – именно в этот срок ваше право собственности могут оспорить.

Каско потребуется, если вы будете оформлять автокредит. По закону банк имеет право потребовать страхование автомобиля – многие организации отказывают в кредите без полиса. У некоторых есть программы, по которым страховка не нужна, но тогда процентная ставка будет выше.

Каско, в отличие от ОСАГО, действует и в тех случаях, когда в повреждении машины виноват сам водитель. То есть если он не справится с управлением и въедет в столб, выплату все равно перечислят. Кроме этого, если автомобиль угонят, застрахованный получит компенсацию, и ему не придется платить кредит за то, чего уже нет. 

Дополнительно к Каско можно оформить GAP-страхование. Из-за того, что детали машины изнашиваются, со временем компенсация по полису Каско уменьшается. GAP-страхование покрывает разницу между суммой выплаты и первоначальной ценой автомобиля.

Внимательно читайте договор по Каско. Если по его условиям вы получаете полную стоимость машины, то GAP-страхование вам не нужно.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это способ одновременно обезопасить свою жизнь и получить доход от вложенных денег. Его особенность в том, что вы вернете не только все взносы, но и процент от них.

Когда вы оформляете ИСЖ, компания страхует вас и инвестирует средства. Часть полученной прибыли выплачивает вам, когда договор истечет. Взносы могут быть единовременными или регулярными. 

Выплату компания перечисляет в двух случаях:

• Если человек умирает. Компенсацию выплатят, если причина смерти не попадает в список исключений. В противном случае наследники получат «выкупную сумму» – это примерно 80–95% от общей. 
• Если с человеком все в порядке, а срок страхования закончился. Компания выплатит всю сумму взносов и инвестиционный доход, если он есть.

В банке АТБ можно оформить ИСЖ по трем разным программам на срок от трех лет. Сумма минимального страхового взноса от 25 000 до 50 000 рублей.

Такой вид страхования подходит, если у вас есть достаточно свободных денег, и вы хотите получить с них доход больше, чем по банковскому вкладу. Но ИСЖ не страхуется, в отличие от депозита. 

Если у компании отзовут лицензию, она должна вернуть все взносы. Еще один вариант – переуступка договора другой организации. Если компания этого не сделала, получить деньги обратно можно, только взыскав их с нее, как с банкрота.

Внимательно читайте договор, чтобы узнать, какую страховую защиту вы получите, и в каких случаях она не действует.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) отличается от ИСЖ тем, что вложенные средства не инвестируются, и вы не получите прибыль, но к определенному сроку накопите большую сумму и весь этот период будете застрахованы. 

Некоторые компании начисляют небольшие проценты, которые компенсируют инфляцию и увеличивают финальную сумму. 

Действие полиса начинается с момента внесения первого платежа. Компенсация перечисляется, как правило, по той же схеме, что и при ИСЖ. НСЖ – это всегда страхование на долгий срок, не менее пяти лет, с крупными суммами взносов.

В банке АТБ можно оформить накопительное страхование жизни по нескольким программам, которые позволят обеспечить юридическую, финансовую и налоговую защиту. Получить полис можно не только на себя, но и на близкого человека, в том числе детей.

Этот вид страховки помогает компенсировать потерянные деньги, если: 

• карту украли, или она потерялась;
• мошенники получили данные с помощью подставных сайтов, фишинга, или информация попала в интернет;
• преступники ограбили владельца после того, как он снял деньги, либо угрожали ему, чтобы получить пин-код;
• данные украли через специальные устройства, например, камеры или скиммеры – накладки на клавиши банкомата.

Каждый банк самостоятельно устанавливает перечень страховых случаев и часто оговаривает, что если клиент сам передал пароль и другие данные, то на компенсацию он не имеет права. Внимательно читайте договор, чтобы знать, когда сможете получить выплату.

В дополнение банки предлагают полисы страхования здоровья и жизни для держателей кредиток. Если с человеком что-то произойдет, выплата позволит погасить долг по карте. 

Рынок страхования будет только расти – все больше людей понимают выгоду этого инструмента, а часть из них начинает на нем зарабатывать. И если внимательно читать договор и знать обо всех правилах, можно обезопасить себя от многих рисков на долгие годы.