ORANGElife.

Рассказываем, что такое банковские вклады и накопительные счета, в чем отличия между ними, и какой вариант больше подходит в разных ситуациях.

За последний год сумма на вкладах россиян уменьшилась на 2 трлн рублей. Эти же деньги появились на их накопительных счетах. Разберемся, в чем разница между двумя формами сбережений, и почему часть вкладчиков посчитала, что лучше держать деньги на накопительных счетах, а не на вкладах.

Вклад – размещение денег в банке под процент на определенных условиях, чаще на конкретный срок.

Накопительный счёт – постепенное аккумулирование средств в банке со свободным доступом к ним. Это так называемый депозит «до востребования» также с начислением процентов на остаток.

Чем отличаются вклады и накопительные счета

Разница между вкладами и накопительными счетами в суммах, сроках, условиях пополнения и доступа к деньгам. С вкладами все жестко, а по накопительным счетам условия более гибкие. Даже ставка там может измениться со временем. Зато по вкладам можно рассчитывать на более высокую доходность по фиксированной ставке – если открыть вклад на определенных условиях, они останутся такими до завершения срока.

Основные различия показали в таблице.

Вклад

Накопительный счет

Сумма

обычно не менее 1 000 – 100 000 ₽

от 0 рублей

Срок

от 1 месяца до 3 лет

любой

Пополнение

до окончания срока - в зависимости от условий вклада: иногда есть такая возможность, иногда нет

да, без ограничений

Снятие

да, без ограничений

Рассмотрим отличия подробнее на примере банка АТБ.

Порог входа. При открытии вклада нужно выполнить условие по минимальной сумме. Например, в банке АТБ для открытия вклада нужно внести разом от 1 000 до 100 000 ₽. Сумма зависит от конкретной программы, но такой лимит есть всегда.

Накопительные счета можно открывать без денег, а после вносить туда средства. Их можно пополнять любыми произвольными суммами – лимитов нет.

Срок размещения. По вкладам, как правило, есть определенные временные ограничения – минимальный и максимальный срок размещения средств. Когда срок заканчивается, вкладчик забирает деньги с процентами и может открыть новый вклад. 
Накопительный счет – бессрочный. Деньги там могут находиться без каких-либо ограничений как несколько минут, так и много лет. 

Возможность пополнения. Только некоторые из вкладов пополняемые. Вносить туда деньги можно по мере возможности. Такие вклады пригодятся, если постепенно откладывать с каждой зарплаты на что-то, например, на первоначальный взнос по ипотеке. 

Есть и те, куда нельзя дополнительно вносить средства в течение всего срока размещения, к примеру, вклад «Сохрани» в АТБ предназначен для размещения имеющихся денег на определенный срок, и пополнять его не получится. Удобно для хранения денег, вырученных от продажи машины или дачи, чтобы позже приобрести на них что-то другое. 

Накопительный счет можно пополнять. Это копилка, куда удобно закидывать любые суммы тогда, когда понадобится. Ограничений по суммам и срокам пополнения нет. 

Доступ к средствам. Со вклада чаще всего нельзя свободно получать деньги. Если сделать это раньше срока, то процентная ставка будет снижена. Банки либо устанавливают ограничение по сумме минимального остатка, либо полностью запрещают снимать деньги. Если понадобится какая-то сумма, придется закрыть вклад. Есть исключения – например, вклад «Управляй» от АТБ, по которому у вкладчика есть возможность снимать и вносить деньги. 

Накопительные счета устроены так, что деньгами можно пользоваться свободно в любое время. Владелец такого счета может сегодня внести на него деньги, а завтра – снять их частично или полностью. Проценты все равно будут начисляться по той же ставке, только на остаток суммы.

Кому и когда подходят эти продукты

Вклады стоит выбирать в следующих случаях:

  • Чтобы сохранить свои сбережения надолго. Защитить имеющиеся деньги от инфляции и собственных импульсивных трат помогает вклад без возможности снятия. Поместите деньги на такой вклад на срок до 3 лет – в конце этого срока заберете всю сумму и начисленные проценты. Это актуально, чтобы позаботиться о будущем, например, отложить средства на обучение детей или себе на пенсию. 
  • Собрать нужную сумму к определенной дате. Вклад подойдет, если планируете накопить побольше к предстоящему отпуску или увеличить сумму для оплаты первоначального взноса по ипотеке. Если вы заранее знаете, что через полгода нужно будет потратиться, то пополняемый вклад на 6 месяцев станет лучшим решением.  

Накопительные счета подходят для таких ситуаций:

  • Деньги не лежат на месте. При постоянном обороте средств удобно применять именно накопительные счета. Например, вы получаете аванс в начале месяца и размещаете всю сумму на этом счёте. Затем в течение месяца постепенно расходуете оттуда деньги. Также пополняете счёт, когда приходит остальная часть зарплаты. Проценты будут начисляться на средний остаток по счету за этот период. Если же деньги в течение месяца находятся на простом счёте без процентов, и вы их оттуда тратите, то заработать не получится.

    Так накопительные счета приносят доход, даже если там размещена не ваша заначка, а текущий бюджет семьи. Доходность по счёту «Супер Копилка» в АТБ — от 4,5 до 6% годовых, и проценты выплачиваются раз в месяц.
  • Хотите разместить деньги на небольшой срок. Проценты по накопительному счету рассчитываются на каждый день. Нет требования внести деньги и держать их на счёте несколько месяцев. 

    Даже если у вас деньги свободно лежат всего несколько дней, они уже принесут вам проценты. Если оставить в «Супер Копилке» на неделю 115 тысяч рублей, то проценты составят сто рублей. Если эта сумма пролежит на таком счёте месяц, прибавка составит уже 440 рублей. Конечно, чем дольше, тем больше процентов, но и при небольших сроках можно получать такие бонусы.
  • Хочется системно копить на разные вещи. Накопительные счета позволяют откладывать деньги на разные нужды и пополнять эти копилки в удобном для себя режиме. Причем вы можете менять свои планы и при необходимости снимать деньги раньше времени, свободно распоряжаться накоплениями и направлять их на другие цели. 

Накопительные счета помогут сформировать фонд на дорогостоящие покупки без определенной даты, например, на замену ноутбука или на покупку нового велосипеда – купить их вы сможете, когда наберется необходимая сумма.

Чтобы получать больше выгоды от размещения свободных денег в банке, определитесь, какие у вас цели, и под какой сценарий попадает ваша ситуация. А в АТБ вы найдете решения для любых случаев — и накопительный счет, и вклады с разнообразными условиями.

5065