ORANGElife.

Еще несколько лет назад ипотеку можно было получить только под 14–15% годовых, а сейчас ставки значительно снижены.

Как не переплачивать за решение, принятое во времена дорогой ипотеки?

Для этого банки предлагают такой инструмент, как рефинансирование. Разбираемся, почему не стоит откладывать решение по рефинансированию вашей ипотеки и как это поможет сократить выплаты. Напомним, что 23 марта закончился двухлетний тренд на понижение Ключевой ставки ЦБ РФ - она была повышена на 0,25%, а 23 апреля – еще на 0,50%, при этом, по прогнозам, к концу года ставка по прогнозам аналитиков может подрасти еще.

Когда рефинансирование является интересным для заемщика?

Ответ: ЕСЛИ разница между старой и новой ставкой - существенная.

Разберем влияние ставки на конкретных примерах. В ситуации, когда ставка по рефинансируемому кредиту ниже на 0,5–1 %, чем ставка по действующему ипотечному договору, то выгода будет незначительной.

Все зависит от суммы ипотеки и ее срока. Если, например, остаток суммы кредита составляет 1 млн рублей и срок кредитования 5 лет, экономия будет небольшой. Снижение ставки на 1 пункт уменьшит общую переплату по кредиту примерно на 30 тыс. рублей.

А вот при остатке долга в размере 5 млн рублей на 15 лет, снижение ставки на 1 пункт позволит сэкономить уже 700 тыс. рублей.

Для такой экономии оправданно потратить время на обращение в банк.

Впереди еще несколько лет выплат. Если большая часть срока еще впереди, то есть смысл улучшить условия ипотеки. В долгосрочной перспективе рефинансирование принесет больше выгоды.

Например, если полмиллиона осталось отдать за год, то экономия при снижении ставки на 5 пунктов составит всего 15 000 рублей. Но если платить эту же сумму надо 5 лет, то рефинансирование поможет сэкономить уже 75 000 рублей.

Чем дольше срок до конца ипотеки, чем больше остаток суммы кредита и разница между новой и старой ставками, тем выгоднее рефинансирование. Узнать, насколько же выгоднее обойдется ипотека после рефинансирования можно только после обращения в банк. Нужно уточнить, на каких условиях готовы оформить вам новый кредит для погашения существующего.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования

Изменение ставки по ипотеке влияет на размер платежей, помогает сократить срок выплат и снизить переплату в целом. Вот так работает рефинансирование.

Например, в 2019 году средняя ставка по ипотеке составляла 10,5 %. Если два года назад был оформлен кредит 5 млн рублей на 20 лет по этой ставке, платеж составляет примерно 50 тыс. рублей в месяц.

За весь срок заемщику придется отдать около 12 млн рублей (с учетом суммы кредита). А если обратиться в банк и оформить рефинансирование, удастся сэкономить.

Размер ежемесячного платежа. В 2021 году вполне доступна ставка 8,5 % годовых. Платеж при рефинансировании под ставку 8,5% составит 43,4 тыс. рублей. Переплата составит 5,4 млн рублей (без учета суммы кредита).

Срок погашения. Если одновременно со снижением ставки сократить и оставшийся срок погашения, например, на треть — до 12 лет, то также удастся сэкономить. Хотя сам платеж вырастет до 55,5 тыс. рублей в месяц, зато общая переплата за эти годы будет всего 8 млн рублей (с учетом суммы кредита). Этот вариант подходит для заемщиков, которых устраивает размер текущего платежа по ипотеке, им комфортно вносить эту сумму и они могут даже вкладывать больше.

Общая переплата. Если же оставить платеж примерно на том же уровне, то за счет снижения ставки срок ипотеки уменьшится — до полного погашения платить придется не 18 лет, а 13,5. И общая переплата с 11 снизится до 8,4 млн рублей. Этот вариант подходит для тех, кто не хочет растягивать расчеты за квартиру на много лет, но не может платить больше привычного.

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование — это повторное получение ипотечного кредита под залог приобретенного ранее объекта недвижимости в другом банке. Процесс оформления рефинансируемого кредита – это оформление нового кредита в другом банке, поэтому потребуется пройти определенную процедуру:

  1. Подать заявку в новый банк на рефинансирование. При этом необходимо предоставить данные о своем займе, недвижимости и доходах.
  2. Рассмотреть предложение банка — изучить новые условия ипотеки с новой ставкой, графиком платежей и сроком погашения, чтобы принять решение. 
  3. Собрать документы. Стандартный пакет документов на всех созаемщиков для подтверждения их семейных связей, трудовой занятости, платежеспособности.
  4. Получить одобрение заявки. Переоформить договор ипотеки с новым банком и закрыть старый долг. Также нужно застраховать квартиру и, по желанию, жизнь и здоровье заемщика.
  5. Начать погашать ипотеку с более выгодными условиями.

Азиатско-Тихоокеанский Банк предлагает рефинансировать ипотеку по ставке от 8,1% годовых. Это отличная возможность сократить свою долговую нагрузку, если имеющийся ипотечный кредит был ранее взят под 9–10% годовых и выше.

По этой программе можно получить до 15 млн рублей в регионах и до 30 млн рублей в Москве и Подмосковье. Срок погашения — от 3 до 30 лет. Предметом ипотеки может быть квартира и апартаменты, а также строящееся жилье. Стать заемщиком могут лица от 18 до 65 лет.

Онлайн-заявку на рефинансирование удобно отправить на сайте банка.

Редакция
718