Средняя ставка по кредитке – от 20% годовых, а кредит наличными выдается под 10–15%. Почему же кредитными картами до сих пор пользуются, хотя они обходятся в полтора – два раза дороже? Разберемся, когда для решения финансовых задач идеально подходит кредитка, а в каких ситуациях лучше брать кредит.

Кредитная карта – возможность неоднократно получать доступ к деньгам банка. По кредитке открывается определенный возобновляемый лимит, и эту сумму можно брать взаймы в любое время. Затем клиент возвращает долг и снова может получить деньги.

Три правила выгодного использования кредитки:

• Не снимать наличные и не делать переводы на карты частных лиц. Такие операции не входят в число рекомендованных для большинства кредиток. Они не попадают в льготный период и обычно за них взимается повышенная комиссия.
• Платить кредитной картой онлайн или офлайн. Кредиткой можно заплатить на кассе магазина, в кафе и на АЗС. Ее данные можно указать при расчетах в интернете, например, при покупке на маркетплейсе, при оплате такси или заказе еды.
• Погашать задолженность в льготный период. Это – самое важное правило использования кредитной карты. Если вы не успеваете внести деньги вовремя, приходится оплачивать проценты.

Льготный период по кредитным картам банка АТБ – до 120 дней. Вполне достаточно, чтобы вернуть потраченное и не платить лишнего.

Кредитка дает возможность получить недостающую в конкретный момент сумму и быстро ее вернуть. Удобно для тех, кто не получает регулярную зарплату в определенные даты, а ведет бизнес или занимается фрилансом. Они могут оплачивать повседневные расходы с кредитки, а при получении дохода от сделок – погасить задолженность.

Когда заемщик оформляет кредит наличными, он сразу получает запрашиваемую сумму и постепенно отдает ее банку. Повторно потратить деньги, которые уже вернул, нельзя. Долг уменьшается вплоть до полного погашения. Если деньги понадобятся снова, то придется оформлять новый кредит.

Правила получения кредита наличными:

• Точно подсчитать необходимую сумму. Ее нельзя будет изменить в процессе или дополнительно добрать недостающее, либо вернуть в этом месяце часть долга, а в следующем снова потратить эти деньги. Если ошибиться, то придется набирать несколько кредитов в разных банках.
• Оценить свои возможности по уплате ежемесячного платежа. Если вы не ведете бюджет и не знаете, сколько у вас есть свободных денег на обслуживание кредита, то выбирайте минимальный платеж. Лучше потом досрочно погашать кредит, внося больше, чем не потянуть излишне оптимистичный график платежей и каждый месяц с трудом выполнять обязательства перед банком. 

В отличие от кредитки при получении кредита можно снять всю сумму наличными, перевести ее на любые карты или оплатить разные счета и покупки. Неважно, как именно заемщик распоряжается деньгами и куда их тратит. Комиссии или размер процентов от этого не изменятся.

Кредит наличными подходит, чтобы получить определенную сумму заемных средств разом и равными платежами возвращать ее. Это удобно для наемных сотрудников, которые четко знают, в какую дату они получают аванс или зарплату и могут легко спланировать регулярные платежи.

Кредиты наличными для разных целей в банке АТБ можно получить практически на любую сумму: максимальный размер по программе «Большие деньги» – 15 млн рублей.

Если покупаете автомобиль

При выборе любой крупной покупки или разовой траты оптимальное решение – кредит наличными. Вы получите нужную сумму, сразу же потратите ее и начнете постепенно возвращать банку.

Рассчитывайте сумму с учетом всех предстоящих трат. Например, сначала вы решили купить машину с рук за миллион, но вам нужно еще 50 тысяч рублей на оформление и страховку и 300 тысяч — на ремонт. Оформляйте кредит сразу с запасом – на всю сумму предстоящих затрат в 1,35 млн рублей.

Если планируете ремонт квартиры

Во время ремонта вас ожидает большое количество мелких и крупных трат, растянутых во времени. В этом августе придется покупать сантехнику, а в сентябре – заказывать кухонный гарнитур, а еще через пару месяцев – клеить обои.

Большинство из этих расходов можно оплачивать с кредитки, например, делать заказы в интернет-магазинах или закупаться на стройбазе. Но снимать наличные и платить мастерам не получится – за такие операции обычно приходится платить больше процентов, чем за расчеты картой.

Но некоторые кредитные карты позволяют сделать это без процентов. Например, кредитка от АТБ — по ней в первые 15 дней можно снять любую сумму наличными и потом каждый месяц еще получать в банкомате по 10 000 рублей, которые попадают под действие льготного периода.

Кредитка хороша при ремонте, так как можно постепенно совершать все необходимые траты и тут же в течение льготного периода погашать задолженность.

Если собираетесь в путешествие

Кредитка в путешествии – это заначка «на всякий случай». Странно брать кредит наличными для этого – ведь с момента его выдачи придется платить проценты до даты погашения, даже если вы так и не воспользовались деньгами банка, и они просто весь период отпуска пролежали на вашем счете. А вот карта с кредитным лимитом станет удобной подстраховкой там, где не у кого взять в долг для неожиданных расходов. При аренде автомобиля компания часто блокирует часть средств на карте, для этого также выгоднее и проще использоваться кредитную карту, а не блокировать «живые деньги» на дебетовом счету.

Итак, подведем итоги, когда выгоднее пользоваться кредитом, а когда – кредиткой:

• если предстоит крупная разовая трата – кредит;
• если постепенно возникает много трат в течение длительного времени и нельзя сразу сказать, сколько потребуется денег, – кредитка;
• если нужна заначка – кредитка;
• если требуется небольшая сумма до зарплаты и ее удастся быстро вернуть – лучше кредитка;
• если требуются наличные или перевод на карту физлицу – подходит кредит наличными, а если можно заплатить картой в магазине или интернете – кредитка.

Выгодно пользоваться кредитными продуктами можно, если соблюдать правила и подбирать оптимальное решение в каждой конкретной ситуации. Если удастся правильно распоряжаться кредиткой и выплачивать долг по ней в течение льготного периода, то это будет выгоднее кредита с любой низкой процентной ставкой. Поэтому внимательно отнеситесь к выбору кредитки и кредита, чтобы не переплатить лишнего.