ORANGElife.

Мода на инвестиции в последние два года привела на фондовый рынок каждого четвертого россиянина. Однако, по признаниям самих же новоиспеченных инвесторов 81% из них не разбирается в теме. Отсутствие понимания того, чего ожидать от вложений в акции, облигации или ETF, нередко приводит к убыткам и разочарованию в биржевой игре. Разберемся, когда лучше оставить накопления в банке, а когда — инвестировать в ценные бумаги. 

В чем разница между вкладом и инвестицией

Уровень подготовки.

Чтобы разместить деньги в банке, например, во вклад или на накопительный счет, не нужно читать учебник или проходить курсы. Условия просты и известны сразу: деньги находятся в банке, и вкладчик получает от этого доход.

С инвестициями на фондовом рынке сложнее: инструментов много, и они разные. На начальном этапе необходимо понимать, какие бывают ценные бумаги, чем отличаются друг от друга. Также вам необходимо оценить потенциал их доходности. Не менее важно проанализировать, правильно ли выбрано время для инвестиций, рассчитать, сколько денег вложить в конкретную бумагу, и понять, какие из них добавить в портфель. Без знаний в этой сфере вложения окажутся бесполезными и даже опасными.

Подытожим: чтобы доверить деньги банку, не нужно учиться; для инвестирования потребуется изучить как минимум основы функционирования рынка ценных бумаг.

Временные затраты.

Если открыть вклад в банке, не придется тратить много времени, чтобы мониторить ситуацию. Для получения информации достаточно нескольких минут в интернет-банке при пополнении или частичном снятии средств. Никаких изменений с деньгами не происходит — они никуда не денутся, а проценты банк выплачивает регулярно.

С инвестициями такой подход не сработает. Даже стратегию «купил и держи» сложно реализовать, если не затратить время на выбор актива для вложений. Сложно, к примеру, сразу разобраться, какие акции лучше купить — Газпрома или Apple.

Помимо этого, необходимо постоянно проверять, что происходит с курсом акций — растет или падает, не пора ли продавать и фиксировать прибыль или убытки. А если в портфеле ценные бумаги не 1–2, а 10–20 компаний? Инвестору требуется регулярно читать новости, сводки, слушать экспертов и следить за рынком.

Подытожим: при размещении денег в банке хватит нескольких минут в месяц для управления вкладом; при инвестировании необходимо как минимум несколько часов в неделю тратить на то, чтобы понимать, что происходит с вашими деньгами.

Риск и гарантии.

При открытии вклада банк информирует клиента, что забрать свои средства он сможет без потерь и точно не меньше, чем вложил. Это условие действует, если клиент не дождется окончания срока действия программы.

Вкладчик может быть уверен: даже при отзыве лицензии у банка он также вернет свои деньги — до 1,4 млн рублей ему гарантированно выплатят в Агентстве по страхованию вкладов. Помимо этого, банк заплатит ровно столько процентов, сколько указано в договоре и в рекламе. За соблюдением этих условий строго следит регулятор – Банк России.

С инвестициями ситуация иная. Да, Банк России контролирует работу брокеров на рынке ценных бумаг и не допустит нарушений и некорректных обещаний. Тем не менее, моменты неопределенности при инвестировании остаются.

Лишь по некоторым инвестиционным инструментам существует защита вложений и заранее известен потенциальный доход. Например, по гособлигациям изначально известна ставка доходности. Риск невыплаты средств по этим бумагам минимален — государство обязано все вернуть с процентами.

Но уже с корпоративными облигациями не все так однозначно — компания может разориться, и тогда никто не гарантирует возмещения потерь, держатель облигаций встанет в общий список кредиторов и получит деньги только в ходе процедуры банкротства. Есть риск, что выплаты осуществят не скоро и не в полном объеме.

Еще сложнее с акциями. Инвестор рискует не только не получить доход по ним, но и потерять вложения, если их цена упадет, например, из-за проблем в бизнесе. Акции могут и подорожать, но если инвестор не поймает удачный момент для продажи, то не сможет получить максимальный доход.

Подытожим: если использовать вклад, рисков нет — все прозрачно и защищено; если инвестировать, существует риск не получить доход и даже понести убытки.

Как инвестировать

Чтобы стать инвестором, нужно серьезно подготовиться к выходу на биржу. Иначе это напомнит игру на деньги, с правилами который вы не знакомы, — можно проиграть всё.

Шаг 1. Повысить уровень финансовой грамотности, чтобы не попасть в лапы мошенников.

Нужно обладать хорошей финансовой грамотностью и не путать инвестиции с сомнительными предложениями. Например, недавно закрытая финансовая пирамида Finiko никак не была связана с настоящими инвестициями на фондовом рынке. Участники схемы не понимали разницы и потеряли деньги.

Шаг 2. Изучить варианты инвестиций.

Чтобы принимать решения осознанно, а не вслепую, придется изучить теорию и подготовиться к инвестированию. Стоит пройти курс для новичков, прочитать учебник, проконсультироваться с экспертом.

Будущий инвестор должен понимать, какие бумаги он может купить на фондовом рынке, и как они работают.

Шаг 3. Потратить время на подбор оптимального решения.

Со знанием основ инвестирования можно переходить к практике. Придется сузить круг поисков выгодного варианта: сначала определить тип вложений, например, акции, облигации, фонды или фьючерсы, а затем выбрать конкретные бумаги из всего списка. Далее проанализировать цену активов — стоит их покупать сейчас или время неподходящее. Только после этого можно заключить сделку.

Шаг 4. Выделять время на мониторинг ситуации.

После размещения средств на бирже необходимо следить за изменениями на рынке. Это необходимо, чтобы не упустить момент, когда стоимость бумаг взлетит вверх или упадет. В такие моменты нужно принять решение: продолжить держать, продать или докупить ещё.

Нельзя пустить свой инвестиционный портфель на самотёк — все быстро меняется, и следует быть в курсе, что происходит с вашими вложениями.

Шаг 5. Принять все риски.

У инвестиционных инструментов разные риски. По одним бумагам нет гарантированного дохода, по другим он плохо предсказуем и непостоянен. А иногда и вовсе можно получить меньше, чем вложено, из-за падения цен. Нужно помнить, что акция, купленная сегодня за 10 долларов, не дает гарантии, что через три месяца вы продадите ее за 12. Всегда есть риск, что она подешевеет. Это нужно учитывать при инвестировании.

Не стоит забывать и о сопутствующих расходах — налогах, комиссиях брокера и биржи. Это обязательные затраты, и они «съедают» часть вашего дохода.

Не ожидайте от инвестиций волшебного решения всех финансовых проблем. Это всего лишь один из вариантов размещения средств. Иногда стоит выбрать традиционные банковские продукты, а не нести деньги на биржу.

Когда лучше хранить деньги в банке

Размещать свободные деньги на депозитах или накопительных счетах выгоднее в таких случаях:

  • Если вы не обладаете достаточным уровнем финансовой грамотности, чтобы разобраться в нюансах биржевой торговли. С банковскими продуктами все проще и понятнее.
  • Если нет времени учиться и тратить часы, чтобы разобраться в инвестировании. Сегодня приложения для инвестиций выглядят максимально просто и дружелюбно. Нажатием пары кнопок легко купить акции любой компании. Но чтобы управлять деньгами не вслепую, придется разобраться, какие акции выбрать и почему. А это время.
  • Если нет желания постоянно переживать, что происходит с вашими вложениями.
  • Если не хотите рисковать. При открытии вклада ваши деньги защищены, и вы их точно не потеряете. А вот про инвестиции такое сказать нельзя.
  • Размещение средств в банке стоит выбрать и для того, чтобы сформировать ликвидный запас денег и финансовую подушку, которые будут под рукой. На бирже сложно вывести деньги, например, на выходные или в часы перерыва. Продавать акции, если срочно понадобились средства, — тоже плохое решение.

В идеале следует воспользоваться обоими вариантами вложений — и вклад в банке, и инвестиции на бирже. Инвестиции больше подходят для долгосрочных вложений, например, чтобы купить акции Tesla и 20 лет наблюдать за ростом компании. А вклады — нужны для более прикладных решений, например, чтобы накопить на покупку автомобиля, отложить на отпуск, собрать первый взнос на ипотеку или хранить некоторый запас денег. Так, в АТБ есть пять вариантов счетов и вкладов с разными условиями по доходности, срокам, суммам и доступу к деньгам. Можно хранить в банке деньги, а можно открыть обезличенный металлический счет, вкладываться в драгметаллы и получать дополнительный доход от роста цен на золото, серебро, палладий. Главное — выбрать счет, который позволит решить вашу финансовую задачу.

Сегодня в банках предлагают не просто депозиты и накопительные счета, но и варианты по формированию долгосрочных накоплений. Например, в банке АТБ вы можете подключиться к индивидуальной пенсионной программе. Это поможет в будущем получить прибавку к пенсии.

Клиент вносит часть своих средств, государство софинансирует накопления, а управляющая компания инвестирует эти деньги, помогая их увеличивать. Вы не рискуете этими средствами, а по окончании срока сможете получить весь заработанный доход. Деньги застрахованы от потерь, защищены от взыскания — вы не останетесь без прибавки к пенсии. Это хороший вариант, не занимаясь самому инвестированием, позаботиться о своем будущем. 
Если у вас недостаточно навыков для сделок на бирже — остановитесь на банковских продуктах. Вам предложат разные решения, в том числе и для формирования долгосрочных накоплений. Выбор — за вами.

3938