Только в 2020 году в России выдали 9 миллионов кредитных карт, а всего их у нас в стране около 40 млн штук – кредитка есть у каждого четвертого россиянина. Карта может быть очень выгодна, если пользоваться ей с умом. Напомним основные правила, чтобы вы получали от кредитки максимум пользы.
Погашать долг вовремя
Когда погашаете задолженность в льготный период, вы не платите проценты банку.
Не используйте кредитку, как чужой карман, в который можно залезать постоянно и вычерпывать до дна. Это ваш карман, в который вы просто переложите свои собственные деньги, чтобы отдать их не сразу, а в течение льготного периода.
| «Потрачу все деньги с кредитки и буду каждый месяц вносить платежи, а когда снова понадобятся деньги – возьму оттуда же». | → |
Заплачу проценты и долго не смогу закрыть долг – у меня всегда будет минус в бюджете. |
«Потрачу определенную сумму с кредитки, верну ее в течение льготного периода полностью. В следующий раз сделаю так же». |
→ |
Не буду платить проценты. Ничего не буду должен банку. |
Не тратить больше, чем зарабатываете
Кредитка – это инструмент для расчетов и управления деньгами, которые уже есть в вашем бюджете. Если вы пока не можете позволить себе ту или иную покупку, потому что столько не зарабатывайте, не оплачивайте ее кредитной картой. Вы не сможете погасить долг целиком, и придется платить проценты.
| «Хочу купить айфон за 100 тысяч рублей, но у меня есть только половина, потрачу 50 тысяч с кредитки! Потом расплачусь, если вносить минимальный платеж – это не ударит по моему карману». | → |
Придется платить проценты и в итоге отдать ощутимо больше. |
«Хочу купить айфон за 100 тысяч рублей, эти деньги у меня уже есть, но я заплачу с кредитки, а в течение льготного периода пополню ее, закрыв долг». |
→ |
Ничего не должен банку. Можно получить выгоду по кэшбэку или другим льготам. |
Не снимать наличные
Это самый распространенный совет при владении кредиткой. Мы его уточним: не снимайте наличные, если банк взимает комиссию. Каждая организация устанавливает эти правила самостоятельно, они указаны в договоре.
Например, по кредитной карте от АТБ можно снимать наличные бесплатно, и льготный период распространяется на эти операции. Но есть ограничения – до 10 000 рублей в месяц. Если сумма больше, то придется заплатить комиссию.
| «Получу кредитку, сразу сниму все деньги и буду тратить на то, что нужно и когда нужно. Так удобнее». | → |
Скорее всего, придется заплатить комиссию за снятие, а потом проценты – чаще всего на наличные не действует льготный период. |
«Уточню условия по кредитке и то, как можно снимать с нее наличные. |
→ |
Стоит сразу составить для себя правила использования наличных и не переплачивать за них лишнего. |
Держать средства на карте с процентами на остаток
Когда вы храните личные деньги на вкладе или дебетовой карте с процентами на остаток, а расплачиваетесь кредиткой, вы используете оба инструмента с большей выгодой и зарабатываете.
Разберем на примере кредитки АТБ.
Так, в АТБ льготный период – до 120 дней. Вы можете бесплатно пользоваться деньгами банка до конца месяца, в котором совершили покупку с кредитки, плюс еще три месяца. Все это время можно держать деньги, отложенные на покупку, на вкладе, накопительном счете или карте с процентами на остаток. А потом – перевести на кредитку. У вас появляется период до 4 месяцев, когда ваши деньги работают и приносят доход.
Например, хотите купить айфон за 100 тысяч рублей, у вас есть эти деньги. Вместо того чтобы заплатить за покупку со своей зарплатной карты, рассчитываетесь кредиткой, а 100 тысяч переводите на накопительный счет. Если ставка по накопительному счету – 4,5% годовых (как по счету «Супер Копилка» в АТБ), то за 120 дней вы получите 1450 рублей процентов.
И это только одна покупка. А если вы будете пользоваться этой схемой регулярно, то за год набежит более весомая сумма. При этом вы вовремя гасите задолженность, не отдаете проценты банку по кредитке, а он платит проценты по счету вам.
| «Сразу куплю все в долг. У меня скоро зарплата, вот тогда внесу деньги на кредитку». | → |
Нет гарантий, что в следующем месяце удастся покрыть долг по кредитке. Могут возникнуть другие траты. В этом решении нет выгоды, только риски. |
«У меня уже есть вся сумма покупки, размещу ее так, чтобы она принесла мне доход, пока действует льготный период». |
→ |
Нет риска, что денег не хватит на погашение кредитки и придется платить проценты. Зато есть возможность увеличить заначку. |
Выбрать кредитку, учитывая свои потребности
За использование кредитки банки дают дополнительные бонусы: кэшбэк, мили, подарочные баллы, скидки у компаний-партнеров. Зачастую программа лояльности по кредитным картам более выгодна, чем по дебетовым.
Например, по «Универсальной» кредитной карте от АТБ кэшбэк до 10% в категориях автотовары, дом и ремонт, развлечения, а на любые другие покупки кэшбэк 2%. То есть при покупке айфона за 100 тысяч рублей вы точно получите 2% – 2 000 рублей, эта сумма вернется обратно на счет, и ее можно потратить на любые новые покупки. А если совершите покупки в выбранной «любимой» бонусной категории, то кэшбэк может быть еще больше – до 5 000 рублей в месяц.
Выбирайте такие условия по кредитке, которые выгодны именно вам:
- если много летаете, то ищите программы для путешественников, чтобы зарабатывать мили и менять их на авиабилеты,
- если часто пользуетесь личной машиной, то выбирайте кредитки для автолюбителей – можно получать больше бонусов и скидок при покупках на АЗС,
- если много денег уходит на семейные нужды или предстоит ремонт, выбирайте программы с кэшбэком за любые покупки в супермаркетах или строительных магазинах.
«О, вижу в рекламе, что по этой карте максимальный кэшбэк. Беру ее!» |
→ |
Чтобы получить кэшбэк, чаще всего нужно совершать покупки в конкретной категории на определенную сумму. Не факт, что это выгодно именно вам. |
«Смотрю, какие у меня обычно траты по разным категориям. Изучаю условия разных бонусных программ. Считаю, какой вариант будет оптимальным лично для меня». |
→ |
При внимательном изучении и выполнении условий можно получать максимальный кэшбэк, совершая привычные покупки по кредитке. |
Использовать как залог
Когда бронируете гостиницу или арендуете автомобиль, нужно подтвердить серьезность своих намерений и оставить залог – указанная сумма заморозится на вашем счету. Если все проходит нормально, то деньги за бронирование списываются в счет оплаты гостиничного номера или автомобиля. Если поездка отменяется, средства возвращаются. Если вы повредите имущество, например, поцарапаете машину, то зарезервированная сумма пойдет на покрытие ущерба.
Нецелесообразно использовать для заморозки свои «живые» деньги, отложенные на отпуск. Выгоднее, когда залогом становятся средства на кредитке – они никуда не списываются, поэтому и проценты платить за это не придется.
| «Сниму деньги с вклада, чтобы зарезервировать номер в отеле на лето». | → |
До окончательного расчета еще несколько месяцев и все это время деньги будут заморожены и не смогут принести никакого дохода. |
«Укажу реквизиты кредитки, чтобы зарезервировать номер в отеле на лето». |
→ |
Деньги не будут списаны с кредитки и платить проценты не придется. Накопления на отпуск все это время будут лежать на вкладе и приносить доход. |
Чек-лист: как правильно пользоваться кредиткой
- Вносить платежи на кредитку в льготный период.
- Тратить не больше, чем есть, чтобы не влезать в долги.
- Не снимать наличные, если банк взимает за это комиссию.
- Свои деньги размещать под проценты, пока используются кредитные.
- Выбирать оптимальные условия программ лояльности по кредитке.
- Кредитные средства удобно заморозить в качестве залога.
