«Рассрочка 0–0–12» – многие видели такие предложения в магазинах техники, но не все понимают, что это такое. Некоторые люди до сих пор думают, что кредит и рассрочка – это одно и то же. Но между этими инструментами есть большие различия. Рассказываем какие.
Что такое кредит и рассрочка?
Чтобы понять, чем кредит отличается от рассрочки, определим, что собой представляет каждый из инструментов.
Кредит – это деньги, которые банк одалживает клиенту, и которые тот должен вернуть в определенный срок и с определенными процентами. Например, у вас сломался телефон. Новый нужен срочно, но сбережений нет. Тогда можно взять кредит. Банк заплатит за вас, а вы каждый месяц будете возвращать небольшую часть суммы и установленный процент, пока полностью не погасите долг. Все условия, на которых банк предоставляет деньги, указываются в кредитном договоре.
Кредит может быть краткосрочным (до 12 месяцев) и долгосрочным (от 12 месяцев). При этом его часто можно погасить досрочно. На процентную ставку влияют цели кредитования, наличие обеспечения в виде залога, подтверждение дохода, а также кредитная история.
Рассрочка – это ссуда без процентов. Например, если вы берете телефон в рассрочку, то точно так же берете в долг у банка и выплачиваете эту сумму частями, но не отдаете проценты. Их за вас выплачивает магазин, который делится с банком-партнером прибылью с продажи.
Чем кредит отличается от рассрочки?
Между кредитом и рассрочкой есть несколько существенных различий:
- Количество сторон. При оформлении рассрочки задействованы три стороны – продавец, банк и покупатель. Кредитная организация может не участвовать в договоре напрямую, однако быть в качестве третьей стороны. Оформление же кредита предполагает заключение только двухсторонних отношений между заёмщиком и банком.
- Документы. Чтобы оформить рассрочку, часто достаточно паспорта покупателя. В договоре прописывают цену товара, сумму первоначального взноса, срок погашения. Чтобы получить кредит, кроме паспорта, может понадобиться справка о доходе за последние полгода и иные документы.
- Условия оформления. Рассрочку нельзя оформить на любой товар или услугу, магазин сам решает, что он продает в рассрочку, а что нет. Потребительский кредит можно оформить на покупку любого товара.
- Срок заключения договора. Как правило, рассрочка выдаётся на 4–12 месяцев, кредит оформляется на 6–30 месяцев. Но конечные условия определяет магазин или банк.
Например, в банке АТБ потребительский кредит до 1 млн рублей можно оформить на срок до 24 месяцев под процентную ставку от 5,5% годовых. Тариф подбирается индивидуально.
- Процентная ставка. Рассрочка оформляется по нулевой ставке, реже по минимальной. Кредит оформляется только под процент, установленный условиями договора.
- Скрытые платежи. Предоставляя рассрочку, магазины могут указать в договоре дополнительные покупки. Это может быть страховка товара, оплата сервиса обслуживания, расширенная гарантия. При кредитовании предлагаются различные виды страховок, от которых можно законно отказаться.
В отличие от кредита, который, например, оформляется онлайн или в офисе банка в удобное время, рассрочка чаще привязана магазином к определённой акции с ограниченным периодом действия.
Плюсы и минусы кредита и рассрочки
Чтобы выбрать между кредитом и рассрочкой, нужно учитывать преимущества и недостатки каждого предложения. Вот плюсы и минусы рассрочки:
Плюсы |
Минусы |
Нет процентов. Благодаря партнёрскому соглашению, проценты банку платит магазин, а не покупатель. |
Можно оформить только на небольшую сумму. В рассрочку можно обычно купить только недорогие услуги или товары. |
Легко оформить. Для покупки не нужно предоставлять документы, ждать одобрения банка. Лояльность магазина позволяет совершить сделку только по паспорту. |
Ежемесячный платёж выше, чем по кредиту. На это влияют сжатые сроки выплаты. |
Можно вернуть выплаченные деньги. Если вы по каким-то причинам возвращаете покупку в магазин, сделка купли-продажи аннулируется, уплаченные деньги возвращаются. |
Дополнительные (скрытые) комиссии магазина. Среди них необходимость покупки аксессуаров или услуг. |
Не требуется первоначальный взнос. По некоторым программам рассрочку можно оформить без него. |
Отложенное право собственности. Вещь будет вашей, когда полностью погасите долг. |
У кредита есть такие плюсы и минусы:
Плюсы |
Минусы |
Можно оформить на крупную сумму. Банки могут предложить заёмщикам до нескольких миллионов рублей на любые цели. Например, в банке АТБ потребительский кредит можно оформить на сумму до 15 млн рублей. |
Процентная ставка. За использование кредита покупатель платит комиссию. |
Много программ кредитования. Банки предлагают оптимальные условия для физических и юридических лиц в зависимости от их потребностей. |
Первоначальный взнос. При оформлении крупной покупки требуется залог или внесение фиксированного процента от суммы долга. |
Доступность. Кредит можно оформить на любой товар, а не только на тот, что участвует в акции. |
Пакет документов. Чтобы получить кредит, нужно иметь хорошую кредитную историю и предоставить подтверждение дохода. |
Комфортные платежи. Благодаря увеличенному сроку выплат, ежемесячная сумма комфортнее. |
Вероятность потери собственности. Если не выплатить кредит, то вы потеряете залог или покупку. |
Когда выбрать рассрочку, а когда – кредит?
Рассрочка, как и кредит, помогает грамотно распоряжаться личным бюджетом, а также с лёгкостью планировать крупные покупки. Решать, что выгоднее использовать, нужно исходя из ситуации.
Если хотите купить конкретный товар в определённом магазине, то лучше выбрать рассрочку. Главное, чтобы продавец давал такую возможность. Так вы избежите переплаты, получите покупку сразу, а свои деньги сможете вложить или потратить на что-то еще.
Если магазин не предоставляет рассрочку, сумма покупки слишком большая, лучше сделать выбор в пользу кредита. Так вы сможете купить все, что необходимо, и рассчитывать на небольшой ежемесячный платёж, распределённый на комфортный срок.
